💼 Panduan Self-Employed

Pinjaman Tanpa Slip Gaji 2025: RM 5,000 - RM 50,000 Untuk Self-Employed & Freelancer

Panduan lengkap untuk self-employed, freelancer, pemilik bisnes, pemandu Grab, dan pekerja gig. Ketahui dokumen mana yang bank terima, perbandingan 7 pemberi pinjaman, dan proses permohonan langkah demi langkah. Kadar kelulusan 85%!

Dikemaskini: 15 Januari 2025•9 minit bacaan

✅ Semakan Pantas: Boleh Dapat Kelulusan?

Peluang Kelulusan Tinggi (85%+)

✓ 6+ bulan pendapatan konsisten
✓ Bank statement tunjuk deposit tetap
✓ Skor CTOS 600+
✓ Ada KWSP/isytihar cukai

Peluang Rendah (Perlu Penambahbaikan)

• Pendapatan tak konsisten/bermusim
• Tiada rekod pendapatan (cash sahaja)
• Skor CTOS bawah 500
• Kurang dari 3 bulan bisnes

📄 5 Dokumen Alternatif Yang Bank Terima (Ganti Slip Gaji)

1️⃣

Penyata KWSP (EPF)

Individu self-employed boleh buat caruman KWSP secara sukarela. Bank tengok ini sebagai bukti KUKUH pendapatan konsisten.

Apa yang bank cari:

• Sejarah caruman 6-12 bulan
• Caruman bulanan tetap (tunjuk pendapatan stabil)
• Jumlah caruman sepadan dengan pendapatan yang diisytihar

✅ Diterima oleh: GX Bank, Maybank, Bank Islam, CIMB

💡 Petua Pro: Mula caruman KWSP SEKARANG walaupun belum perlukan pinjaman. Diri masa depan akan terima kasih!

2️⃣

Bank Statement (6 Bulan)

Paling kerap digunakan dan TERPANTAS untuk sahkan. Pemberi pinjaman digital terutamanya suka ini sebab boleh sahkan dengan serta-merta.

Apa yang jadikan bank statement BAGUS:

✓ Deposit pendapatan tetap (tarikh sama setiap bulan adalah ideal)
✓ Baki akhir sihat setiap bulan
✓ Penerangan transaksi jelas (nama klien, "gaji", "yuran freelance")
✓ Tiada overdraf berlebihan atau bayaran gagal

✅ Diterima oleh: Semua pemberi pinjaman (GX Bank, BigPay, Boost, bank tradisional)

⚠️ Elakkan: Jangan tiba-tiba deposit jumlah besar sebelum mohon - bank tandakan ini sebagai mencurigakan!

3️⃣

Penyata Cukai Pendapatan (Borang BE/B)

Dokumen rasmi kerajaan = kredibiliti TINGGI. Bank tradisional terutamanya hargai ini.

Keperluan:

• Borang BE untuk individu (self-employed)
• Borang B untuk perniagaan (perkongsian/syarikat)
• 2 tahun terkini lebih disukai
• Resit pengakuan LHDN (bukti anda failkan)

✅ Diterima oleh: Bank Islam, CIMB, Public Bank, Maybank

💡 Penting: Walaupun pendapatan anda bawah RM 34,000 (had cukai), FAILKAN PENYATA CUKAI! Percuma dan wujudkan rekod pendapatan rasmi.

4️⃣

Pendaftaran Perniagaan (SSM / Lesen Majlis Tempatan)

Buktikan perniagaan anda sah dan mantap. Terutama penting untuk permohonan pinjaman perniagaan.

Pendaftaran yang diterima:

• Pendaftaran SSM (untuk milikan tunggal/perkongsian)
• Syarikat Sdn Bhd (pendaftaran ROC/ROB)
• Lesen perniagaan majlis tempatan
• Sijil amalan profesional (peguam, doktor, dll)

✅ Diterima oleh: Bank Islam, CIMB, Public Bank (terutama untuk pinjaman perniagaan)

📌 Nota: Lesen perniagaan SAHAJA tidak cukup - mesti gabungkan dengan bank statement atau penyata cukai untuk tunjuk pendapatan sebenar.

5️⃣

Invois Klien + Kontrak (Untuk Freelancer)

Terutama berguna untuk freelancer, konsultan, dan kontraktor dengan klien korporat tetap.

Apa yang perlu disertakan:

• 6-12 bulan invois terakhir
• Resit bayaran menunjukkan invois telah dibayar
• Kontrak berterusan (tunjuk pendapatan masa depan)
• Testimoni klien atau pesanan pembelian

✅ Diterima oleh: GX Bank, BigPay, Boost Credit (sebagai dokumen sokongan)

✨ Amalan Terbaik: Gabungkan invois DENGAN bank statement tunjuk deposit yang sepadan = bukti terkuat!

🏦 Perbandingan Pemberi Pinjaman 2025 Untuk Self-Employed

Pemberi Pinjaman	Pendapatan Min	Dokumen Diterima	Kelulusan	Jumlah	Faedah	Penilaian
GX Bank	RM 1,500	KWSP + Bank Statement	30 min	RM 5k-30k	6-10%	⭐⭐⭐⭐⭐
BigPay Credit	RM 1,500	Bank Statement (6 bulan)	1 jam	RM 3k-50k	7-12%	⭐⭐⭐⭐⭐
Boost Credit	RM 2,000	Bukti Pendapatan Digital	2 jam	RM 5k-40k	8-13%	⭐⭐⭐⭐
Bank Islam	RM 2,500	Lesen Bisnes + Cukai	3 hari	RM 10k-100k	7-11%	⭐⭐⭐⭐
CIMB Bank	RM 3,000	SSM + Cukai (2 tahun)	5 hari	RM 10k-150k	6-10%	⭐⭐⭐⭐
Maybank	RM 3,000	Penyata ASB/KWSP	5 hari	RM 10k-100k	7-11%	⭐⭐⭐
Public Bank	RM 3,500	Akaun Bisnes (12 bulan)	7 hari	RM 15k-200k	6-9%	⭐⭐⭐

🏆 Terbaik Keseluruhan: GX Bank dan BigPay Credit tawarkan kelulusan terpantas (30 min - 1 jam) dengan keperluan paling fleksibel untuk peminjam self-employed.

📝 Langkah Demi Langkah: Cara Mohon (Self-Employed)

Sediakan Dokumen Pendapatan (3-7 Hari Sebelum)

✓ Muat turun bank statement 6 bulan dari online banking
✓ Minta penyata KWSP dari i-Akaun
✓ Cetak penyata cukai terkini (e-Filing LHDN)
✓ Kumpulkan dokumen pendaftaran perniagaan (SSM/lesen)

Semak Skor CTOS Anda (Percuma)

Lawati MyCTOS.com.my atau guna semakan CTOS percuma bank. Ini bantu anda tahu pemberi pinjaman mana nak sasarkan.

• 700+: Apply anywhere (best rates)
• 600-699: Digital lenders + some traditional banks
• Below 600: Focus on GX Bank, BigPay (more flexible)

Pilih Pemberi Pinjaman (Berdasarkan Kelajuan vs Kadar)

Perlukan PANTAS? (24 jam)

Pilih: GX Bank, BigPay, Boost

Nak kadar RENDAH? (5-7 hari)

Pilih: CIMB, Public Bank, Maybank

Hantar Permohonan Online (10-15 Minit)

Kebanyakan pemberi pinjaman ada permohonan online. Muat naik SEMUA dokumen sekaligus untuk pemprosesan terpantas.

⚠️ Kesilapan Biasa: Jangan mohon ke 5+ pemberi pinjaman sekaligus - semakan CTOS berganda boleh turunkan skor anda!

Tunggu Panggilan Pengesahan (1-3 Hari)

Bank akan telefon untuk sahkan sumber pendapatan dan butiran perniagaan. Bersedia untuk jelaskan:

• Jenis perniagaan/kerja freelance yang anda buat
• Berapa lama anda self-employed
• Pendapatan bulanan purata anda
• Klien/sumber pendapatan utama

Terima Kelulusan & Dana (24 Jam - 7 Hari)

Sebaik diluluskan, dana dikeluarkan terus ke akaun bank anda. Pemberi pinjaman digital (GX Bank, BigPay): hari yang sama. Bank tradisional: 3-7 hari.

❓ Soalan Lazim (FAQ)

Boleh ke dapat pinjaman peribadi tanpa slip gaji di Malaysia?▼

Boleh! Ramai pemberi pinjaman di Malaysia terima bukti pendapatan alternatif untuk self-employed, freelancer, dan pemilik bisnes. Dokumen diterima: Penyata KWSP (6-12 bulan), bank statement tunjuk deposit pendapatan tetap (6 bulan), penyata cukai pendapatan (Borang BE/B), pendaftaran perniagaan (SSM), invois/kontrak untuk freelancer. Pemberi pinjaman digital seperti GX Bank, BigPay, dan Boost Credit ada kadar kelulusan 85% untuk peminjam self-employed.

Bank mana terima pinjaman tanpa slip gaji pada 2025?▼

Perbandingan 2025 - Paling fleksibel: GX Bank (KWSP + bank statement), BigPay Credit (bank statement 6 bulan), Boost Credit (bukti pendapatan digital). Bank tradisional: Bank Islam (lesen perniagaan + cukai), CIMB Bank (pakej self-employed, min 2 tahun bisnes), Maybank (penyata ASB/KWSP diterima). Paling mudah lulus: GX Bank dan BigPay dengan pemprosesan 30 minit untuk dokumen lengkap.

Berapa pendapatan minimum untuk mohon pinjaman self-employed?▼

Pendapatan minimum berbeza mengikut pemberi pinjaman: Pemberi pinjaman digital (GX Bank, BigPay): RM 1,500/bulan purata 6 bulan. Bank tradisional (Maybank, CIMB): RM 2,500-3,000/bulan. Pinjaman perniagaan: RM 5,000/bulan hasil bisnes. Penting: Pendapatan mesti KONSISTEN dan boleh dibuktikan melalui deposit bank. Deposit besar sekali-sekala tak dikira - pemberi pinjaman cari corak pendapatan bulanan yang tetap.

Macam mana nak buktikan pendapatan sebagai freelancer atau pemandu Grab?▼

5 cara buktikan pendapatan freelance/gig: 1) Bank statement (6 bulan) tunjuk deposit tetap dari klien/platform, 2) Penyata KWSP jika anda caruman sebagai self-employed, 3) Penyata cukai pendapatan (Borang BE) - isytihar cukai walaupun bawah had!, 4) Laporan pendapatan platform: Dashboard pemandu Grab/Foodpanda tunjuk pendapatan bulanan (screenshot + statement), 5) Invois klien + resit bayaran untuk freelancer. Petua: Susun pendapatan dalam akaun perniagaan berasingan dari perbelanjaan peribadi - senang buat bukti!

Berapa jumlah maksimum pinjaman yang saya boleh dapat tanpa slip gaji?▼

Jumlah pinjaman maksimum (2025): Pemberi pinjaman digital: RM 5,000 - RM 50,000 (bergantung pendapatan terbukti), Bank tradisional: Sehingga RM 100,000 (untuk bisnes mantap 2+ tahun), Pakej pinjaman perniagaan: RM 50,000 - RM 500,000 (perlukan dokumentasi komprehensif). Formula: Pinjaman maksimum = (Pendapatan bulanan × 12) ÷ 3. Contoh: Pendapatan RM 5,000/bulan = Pinjaman max RM 20,000. Jumlah lebih tinggi mungkin dengan: Rekod bisnes lebih lama (3+ tahun), Skor CTOS lebih tinggi (700+), Cagaran (hartanah, ASB, FD).

Perlukan penjamin ke kalau tak ada slip gaji?▼

Tidak semestinya! Keperluan penjamin: TIADA penjamin diperlukan jika: Skor CTOS 650+, pendapatan terbukti RM 3,000+/bulan untuk 6+ bulan, DSR bawah 60%, mohon jumlah bawah RM 30,000. Penjamin MUNGKIN diperlukan jika: Skor CTOS bawah 600, sejarah pendapatan tak konsisten, self-employed kali pertama (kurang 1 tahun), mohon jumlah besar (RM 50,000+). Pemberi pinjaman terbaik tanpa penjamin: GX Bank (kelulusan berasaskan algoritma), BigPay Credit (pengesahan digital), Boost Credit (sistem e-KYC).

Berapa lama masa untuk dapat kelulusan pinjaman tanpa slip gaji?▼

Timeline kelulusan (2025): Pemberi pinjaman digital (dokumen lengkap): 30 minit - 2 jam untuk kelulusan awal, 24 jam untuk pengeluaran dana. Bank tradisional: 3-7 hari bekerja untuk pengesahan dokumen, 7-14 hari untuk pengeluaran dana. Faktor mempengaruhi kelajuan: Kelengkapan dokumen (sediakan semua dokumen sebelum mohon!), Kaedah pengesahan pendapatan (bank statement paling pantas), Semakan skor CTOS (instant untuk 700+, semakan manual untuk bawah 600), Jumlah pinjaman (jumlah kecil lebih cepat). Pilihan terpantas: GX Bank dengan pengesahan AI - kelulusan 30 minit jika dokumen lengkap.

Berapa kadar faedah yang self-employed boleh jangka pada 2025?▼

Kadar faedah 2025 untuk self-employed: Kadar terbaik (CTOS 700+, bukti pendapatan kuat): 6-8% setahun. Kadar sederhana (CTOS 600-699, pendapatan sederhana): 8-12% setahun. Kadar risiko tinggi (CTOS bawah 600, pendapatan tak konsisten): 12-18% setahun. Faktor kadar: Skor CTOS anda (faktor terbesar - tingkatkan ini dulu!), Konsistensi pendapatan (6+ bulan deposit tetap = kadar lebih baik), Jumlah pinjaman (jumlah lebih besar mungkin dapat kadar lebih baik), Umur perniagaan (3+ tahun mantap = diskaun -1% hingga -2%). Petua: Pemberi pinjaman digital (GX Bank, BigPay) sering tawarkan kadar lebih baik daripada bank tradisional untuk self-employed!

Self-Employed? Dapatkan Pinjaman Dalam 24 Jam!

Tiada slip gaji diperlukan! Hanya bank statement + KWSP. RM 5,000 - RM 50,000. Kadar kelulusan 85% untuk pemohon berkelayakan.

Mohon Sekarang (2 Minit) →Bandingkan Pemberi Pinjaman