Cara Kira Ansuran Pinjaman Peribadi — Formula, Contoh + Kalkulator Percuma (2026)
Jawapan ringkas
Ada dua formula — pilih yang sepadan dengan pemberi pinjam anda:
Atau langkau matematik: guna kalkulator percuma kami.
Dua pemberi pinjam yang sebut "kadar sama" boleh hasilkan bayaran bulanan yang sangat berbeza — kerana pemberi pinjam Malaysia guna dua konvensyen matematik berbeza. Bank guna baki berkurang; ramai pemberi pinjam berlesen guna kadar rata. Mengetahui yang mana terpakai untuk tawaran anda adalah perbezaan antara membuat bajet dengan tepat dan terkejut dengan bil bulanan anda.
Baki berkurang — formula bank
Setiap bulan, faedah dikira ke atas baki TERTUNGGAK, bukan pinjaman asal. Apabila anda bayar pokok, bahagian faedah setiap ansuran mengecil dan bahagian pokok membesar. Bayaran bulanan kekal tetap, tetapi komposisinya berubah.
M = P × r × (1 + r)^n
─────────────────
(1 + r)^n − 1
P = principal (RM)
r = monthly rate (annual rate ÷ 12, decimal)
n = number of monthly instalments
M = monthly payment (RM)Kadar rata — formula moneylender
Faedah dikira ke atas jumlah pinjaman ASAL, didarab dengan kadar tahunan, kemudian dengan bilangan tahun. Jumlah faedah ditambah kepada pokok dan dibahagi dengan bilangan bulan. Bayaran bulanan sama, tetapi faedah lebih berat kerana ia tidak berkurang apabila anda membayar.
Total interest = P × annual_rate × years Monthly payment = (P + Total interest) ÷ months
Kadar rata 6% sepanjang 5 tahun adalah kira-kira setara dengan baki berkurang 11% — bayaran bulanan sama tetapi dicas pada baki dibekukan.
Contoh kira
| Senario | Bulanan | Jumlah faedah | Jumlah bayaran |
|---|---|---|---|
| RM 5,000, 12 months, 15% (flat) | RM 479 | RM 750 | RM 5,750 |
| RM 10,000, 24 months, 15% (flat) | RM 542 | RM 3,000 | RM 13,000 |
| RM 10,000, 36 months, 6% (reducing balance) | RM 304 | RM 952 | RM 10,952 |
| RM 50,000, 60 months, 5% (reducing balance) | RM 944 | RM 6,614 | RM 56,614 |
Bandingkan baris 2 (rata) dengan baris 3 (baki berkurang) — pokok RM 10,000 sama, formula berbeza, jumlah faedah sangat berbeza.
Semakan kemampuan pantas
Apa pun yang formula beri, semak semula terhadap tiga ambang sebelum komited:
- 30-40% gaji bersih — Bayaran bulanan sahaja tidak harus gunakan lebih daripada bahagian ini pendapatan bersih.
- DSR < 60% — Jumlah komitmen hutang bulanan (sedia ada + baru) ÷ pendapatan kasar patut kekal di bawah 60%.
- Buffer 6 bulan — Selepas bayar ansuran baru, anda masih boleh tutup 6 bulan keperluan jika pendapatan berhenti.
Nak langkau matematik? Guna kalkulator kami — tetapkan jumlah, tempoh, kadar, dan lihat ketiga-tiga nombor (bulanan, jumlah faedah, jumlah bayaran balik) dikemas kini dalam masa nyata.
Soalan lazim
Apa formula untuk ansuran pinjaman peribadi?
Baki berkurang: M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1) di mana P=pokok, r=kadar bulanan (tahunan ÷ 12), n=bilangan bulan. Kadar rata (biasa dengan moneylender): Jumlah faedah = P × kadar tahunan × tahun. Bulanan = (P + Jumlah faedah) ÷ jumlah bulan.
Macam mana kadar rata berbanding baki berkurang untuk kadar utama sama?
Kadar rata X% kira-kira setara dengan kadar baki berkurang 1.7-1.9× X% pada tempoh biasa 5 tahun. Sentiasa tukar sebelum bandingkan tawaran.
Patut saya masukkan yuran pemprosesan dalam pengiraan?
Ya jika anda mahu jumlah kos sebenar. Tambah duti setem (~0.5%, diwajibkan undang-undang) dan yuran pemprosesan (selalunya 1-3%) kepada pokok anda sebelum guna formula. Atau bekerja dalam Ringgit mutlak: jumlah kos = bulanan × bulan + yuran di awal.
Kenapa kalkulator default kepada kadar 3.5%?
Itu kadar bank petunjuk. Untuk pinjaman pemberi pinjam berlesen, tetapkan kadar kepada 12-18% setahun (dalam had undang-undang). Untuk produk bank tertentu, dapatkan sebut harga bertulis dahulu.
Berapa tepat formula vs tawaran sebenar bank?
Formula baki berkurang sepadan matematik bank dengan tepat apabila diberi input sama. Tawaran sebenar mungkin termasuk pembundaran, yuran tambahan, atau kadar sedikit berbeza berdasarkan profil kredit anda.
Boleh saya kira tanpa app kalkulator?
Untuk kadar rata, boleh — pendaraban dan pembahagian mudah. Untuk baki berkurang, terma (1+r)^n perlukan kalkulator saintifik atau alat online kami. Kebanyakan orang guna alat.
Kira nombor, kemudian mohon.
Guna kalkulator kami untuk model jumlah dan tempoh. Klik Mohon dengan jumlah pra-isi — tanpa taip semula. Keputusan dalam 24 jam.
- KPKT WL1234/5678Berlesen
- PDPA + HTTPSDisulitkan
- Tiada bayaran awalYuran telus
- Keputusan 24 jamHari bekerja
Amanah Best Credit Sdn Bhd (202301012345-D) ialah pemberi pinjam wang berlesen di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (Lesen No: WL1234/5678). Kadar faedah: 12-18% setahun. Tertakluk kepada terma, syarat dan kelulusan.